Валютная ипотека – Что делать заложникам валютных кредитов в долларах и евро?

Валютная ипотека Что делать заложникам валютных ипотечных кредитов?

После резкого падения курса рубля, который не восстановился и в 2018 году, многие заёмщики оказались в затруднительном положении. Платежи по кредитам, которые были выданы в долларах и в других иностранных валютах выросли до астрономических сумм, а общая задолженность перед банками зачастую превышает стоимость квартиры. Что же делать заёмщикам в такой непростой ситуации?

Рояль в кустах

Большинство из тех, кто сейчас столкнулся с резким увеличением ежемесячного платежа, приобретали жильё в ипотеку ещё до 2008 года, в те далёкие времена, когда такие займы пользовались определённой популярностью у заёмщиков. Правда, даже в самые лучшие годы количество валютных ипотечных кредитов в России не превышало 10% от общего их числа.

Ставка по валютным кредитам была ниже, чем в рублях, рынок и зарплаты росли, как на дрожжах, заёмщики верили в светлое будущее и осознанно шли на риск ради сниженной процентной ставки. Ипотечные кредиты, при этом, брали надолго — сроки в 25-30 лет, при минимальном первом взносе, тогда были совершенно нормальным явлением.

Первое разочарование пришло во время кризиса 2008-2009 годов. Уже тогда тысячи заёмщиков оказались не в состоянии обслуживать свою растущую на глазах задолженность. Это произошло не только из-за ослабшего рубля, но и по причине массовых сокращений и снижения зарплат, которые наиболее сильно ударили именно по среднему классу, основной целевой аудитории ипотечных займов. Одновременно с этим, довольно серьёзно просела стоимость недвижимости, что дополнительно усугубило положение заёмщиков, которые «успели» приобрести свои квартиры на пике их стоимости.

Многие заёмщики, которые ранее имели валютный доход, по различным причинам лишились его во время кризиса. Большое число иностранных компаний сворачивало свою деятельность в России или же проводили масштабные сокращения, в других местах просто переставали привязывать зарплату к валюте и переходили на рубли. В итоге — заёмщики получавшие ранее зарплату в валюте, неожиданно столкнулись перед необходимостью отдавать за кредит значительно большую часть своего заработка, чем прежде.

Строительный бум и взрывной рост валютного ипотечного кредитования в конце двухтысячных аукнулись для многих только спустя многие годы.

Немалая часть заёмщиков, которые изначально имели более устойчивые финансовые позиции, смогли пройти глобальный финансовый кризис без серьёзных последствий и продолжили выплачивать свои валютные ипотечные кредиты и после его завершения. Разумеется, после таких событий было бы разумно рефинансировать свою ипотеку в рубли и не беспокоиться более о курсе валют и очередном кризисе. И большинство банков направляли своим ипотечным заёмщикам предложения о рефинансировании, пока курс был относительно стабильным. К сожалению, рефинансирование валютной ипотеки связано со множеством дополнительных сложностей, о которых мы поговорим далее, и гарантированно приводит к удорожанию ипотеки (правда, далеко не к столь существенному, как при очередном резком падении курса рубля).

Столкнувшись с этим, большинство заёмщиков снова решили положиться на «авось» и продолжали выплачивать ипотеку в валюте, на свой страх и риск. Несколько лет относительного затишья и стабильности только придали людям уверенности в своих силах. В итоге, за рефинансированием рискованных кредитов в банки обращались считанные единицы.

Но, с наступлением 2014 года, положение начало достаточно активно ухудшаться — рубль стремительно падал, а платежи столь же стремительно росли. И вот тут-то заёмщики окончательно осознали, каким боком вышла экономия на процентах, в сравнении с рублёвой ипотекой. А после резкого падения рубля в конце года, большинство из них и вовсе оказались перед угрозой невозможности дальнейшего погашения долга.

Что же делать в такой ситуации и можно ли спасти свою квартиру, за которую уже было заплачено столько денег?

Что делать с валютным кредитом?

У банков есть два основных механизма, к которым они и заёмщики прибегают для решения подобного рода проблем — это реструктуризация и рефинансирование задолженности. Во многих случаях, наиболее правильным решением может стать даже продажа жилья, которое находится в залоге у банка, с последующим погашением ипотечного кредита.

Если вы уже вышли на просрочку и не можете далее обслуживать кредит — продавать квартиру нужно как можно быстрее. Таким образом вы сможете избежать накопления штрафов и пени за просрочку, которые затем неизбежно придётся погашать. Конечно, при срочной продаже жилья, возможно, придётся выставлять её с дисконтом, но это вполне может быть гораздо выгоднее, чем оплачивать всё возрастающие штрафы банка.

Если же вы не хотите продавать ставшее уже родным жильё, имеет смысл обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредита. При этом, чем раньше вы это сделаете, тем больше шансов на благоприятный исход.

В первую очередь, вам необходимо узнать рыночную стоимость вашего жилья. Это необходимо для того, чтобы понять — возможно ли вообще рассчитывать на рефинансирование. Дело в том, что получить ещё один кредит, в подавляющем большинстве случаев, будет попросту невозможно, если ваша задолженность превышает 80% от стоимости залога — вашей квартиры.

Если стоимость квартиры больше, чем ваш долг перед банком, шансы на рефинансирование заметно возрастают. Теперь стоит вспомнить и о своей платёжной дисциплине. Дисциплинированным заёмщикам гораздо проще получить одобрение банка, чем тем, кто допускал просрочки. А уж при наличии нескольких просроченных платежей в кредитной истории, шансы на рефинансирование снижаются почти до нуля.

Вы можете обратиться за рефинансированием проблемного кредита как в свой банк, так и в любой другой, который предоставляет такую возможность. Однако, нужно учитывать, что после сильного ослабления рубля, большинство банков ввели достаточно высокие процентные ставки по существующим рублёвым кредитам (к примеру Сбербанк повысил минимальную ставку на ипотеку в новостройках до 14,5%). Таким образом, переплата по новому кредиту может стать совершенно неподъёмной, даже после рефинансирования.

С помощью рефинансирования вы сможете не только сменить валюту кредита, но и увеличить срок кредитования, уменьшить ежемесячный платеж и увеличить совокупный кредитный лимит, Правда, в большинстве случаев за это придётся расплачиваться и увеличением переплаты по задолженности.

Стоит также помнить, что рефинансирование задолженности происходит в день подписания допсоглашения к существующему кредитному договору и остаток ссудной задолженности рефинансируется именно в этот день, согласно по курсу ЦБ РФ, а не в день подачи заявления. По этой причине, если курс валюты на день подписания дополнительного соглашения достигнет наивысшей отметки и затем начнёт уменьшаться, это приведёт к дополнительному удорожанию кредита для заёмщика.

Если банк всё же отказал в рефинансировании и переводе кредита в другую валюту, вы можете прибегнуть к реструктуризации проблемного долга. В ряде случаев банки могут пойти на различные уступки для своих клиентов, понимая, что в противном случае им придётся продавать залог, что всегда нежелательно для банка.

В большинстве случаев удаётся договориться об увеличении срока кредита, «кредитных каникулах», снижении процентной ставки и других преференциях. Самое важное здесь — быть максимально открытым для контакта с банком и начать переговоры о реструктуризации как можно раньше, не затягивая решение этих проблем до того момента, когда банк уже не захочет идти на какие-либо уступки и не потребует возврата долга.

Каждая заявка на реструктуризацию рассматривается специалистами банка в индивидуальном порядке. Каждый случай уникален и требует особого подхода и решения. В большинстве случаев, если заёмщик действительно испытывает серьёзные проблемы, но ранее всегда оплачивал кредит дисциплинированно — проблем возникнуть не должно.

И всё же, если вы чувствуете, что ипотечный кредит станет для вас настоящей кабалой, даже при условии реструктуризации или рефинансирования, наилучшим способом избавиться от задолженности и минимизировать потери — это продажа жилья. Конечно, жаль продавать квартиру в которую было вложено столько сил, денег и времени... Но, если в дальнейшем вы не сможете стабилизировать ситуацию и обеспечить беспрерывное обслуживание изрядно подорожавшего кредита — выйти из этих долгов станет ещё сложнее, особенно если вы допускаете просрочки по кредиту. В этом случае стоит трезво взглянуть на вещи, взвесить все возможность и принять единственно верное решение. Затягивание решения может обойтись вам слишком дорого.

В завершении, мне хотелось бы искренне пожелать удачи всем заёмщикам, которые попали в столь непростую ситуацию. Главное — не винить в своих бедах всех вокруг, а предпринимать реальные действия для урегулирования ситуации с банком и быть открытыми для диалога. Банки — не ваши враги, они просто хотят выполнения условий договора с вашей стороны, точно так же, как они соблюдают их со своей.

Новостройки с веб-камерами –

© 2014–2018 Ход строительства. Designed By JoomShaper